Jak poprawić i monitorować swoją zdolność kredytową za pomocą technologii

Reklama

Ludzie często mówią, że powinieneś starać się unikać kredytowania tak bardzo, jak to możliwe, aby nie popaść w długi. Ale faktem jest, że nie można trzymać się z daleka od kredytu w Stanach Zjednoczonych. Jeśli będziesz trzymać się z daleka od kredytu na zawsze, będzie to miało inne negatywne skutki, które zranią cię na dalszej drodze. Dlatego ważne jest, aby być sprytnym z kredytem, ​​aby w późniejszym życiu było łatwiej i nie utonąć w długach.

Celem odpowiedzialnego korzystania z kredytu jest poprawa zdolności kredytowej. Co ta magiczna liczba oznacza dla ciebie? Wyjaśnię to wszystko i jak to poprawić.

Oświadczenie: Przeprowadziłem sporo badań, a porady, które udzielam, są połączeniem moich badań i osobistych doświadczeń. Nie jestem ekspertem / profesjonalistą i nie jestem odpowiedzialny za potencjalne szkody.

Co to jest ocena kredytowa?

Twoja ocena kredytowa to po prostu liczba, która informuje pożyczkodawców i wierzycieli, jak dobrze korzystasz z dostępnego kredytu. Liczba ta waha się od 300 do 850, gdzie 850 oznacza, że ​​jesteś idealnym użytkownikiem kredytu, a 300 oznacza, że ​​jesteś najgorszym możliwym użytkownikiem kredytu.

Wysoka zdolność kredytowa jest ważna, ponieważ ułatwia uzyskanie pożyczkit niższe stopy procentowe (takich jak kredyty samochodowe, hipoteki lub kredyty osobiste), co oznacza, że ​​spłacasz mniej pieniędzy przez cały okres kredytowania. Ma również wiele innych zastosowań. Firmy użyteczności publicznej i kablowe / internetowe często sprawdzają Twoją zdolność kredytową i proszą o depozyt, jeśli twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska dla ich upodobań. Nawet większość pracodawców obejmuje teraz sprawdzanie zdolności kredytowej podczas sprawdzania kandydatów - niski wynik kredytowy może wskazywać, że możesz być nieodpowiedzialny finansowo, co może również przełożyć się na miejsce pracy.

Krótko mówiąc, ocena kredytowa jest bardzo ważna w twoim życiu i musisz sprawdzaj to regularnie 5 sztuczek, aby poprawić swoją zdolność kredytową w ciągu zaledwie 6 miesięcyPoprawa zdolności kredytowej wydaje się skomplikowana i myląca - ale nie musi tak być! Zobacz, jak jeden pisarz przeszedł od lat 300. do wysokich 600 w ciągu sześciu miesięcy. Czytaj więcej . Jeśli chcesz się tym zająć technicznie, możesz przejść przez życie bez zdolności kredytowej (lub z kiepską), ale wtedy będziesz musiał natychmiast zapłacić za duże przedmioty; większość ludzi nie oszczędza tak dużo pieniędzy w momencie, gdy chce dokonać takich zakupów.

Jak to poprawić - karty kredytowe

Tak więc najłatwiejszym sposobem na poprawienie zdolności kredytowej są karty kredytowe. Wiele osób twierdzi, że są złe i należy ich unikać za wszelką cenę, ale są złe tylko wtedy, gdy niewłaściwie ich używasz. W przeciwnym razie mogą być dla Ciebie bardzo korzystne, ponieważ pomagają poprawić zdolność kredytową, a także dają punkty premiowe.

Jedyne, co musisz zrobić - jeśli chodzi o dług - to wydać w ramach posiadanych środków (jeśli otrzymasz 2000 $ miesięcznie ale mają limit kredytowy w wysokości 5000 USD, wydaje 2000 USD, ale nie 5000 USD) i spłacają saldo co miesiąc, aby uniknąć odsetek opłaty. Odsetki zaczynają się kumulować od pozostałego salda z poprzedniego wyciągu. Więc jeśli otrzymasz wyciąg za 200 USD, a zapłacisz tylko 150 USD, w następnym miesiącu będą naliczane odsetki za pozostałe 50 USD. Ale jeśli płacisz w całości co miesiąc, nigdy nie otrzymasz żadnych odsetek.

Jeśli martwisz się, że stracisz kontrolę nad tym, ile możesz faktycznie wydać kartą kredytową od tego czasu nie pobiera automatycznie pieniędzy z konta czekowego, możesz użyć dowolnego narzędzia do budżetowania, które chcesz — takich jak Mint.com Jak korzystać z mennicy do zarządzania budżetem i wydatkami online Czytaj więcej lub różne narzędzia na Dysku Google 7 narzędzi zarządzania pieniędzmi na Dysku Google, z których powinieneś zacząć korzystaćŚledzenie finansów na papierze może być nieuporządkowane. Zamiast tego użyj tych modułów do śledzenia wydatków i szablonów do zarządzania swoimi finansami. Czytaj więcej - aby ci pomóc. Dzięki takim narzędziom możesz łatwo określić, jakiego dochodu oczekujesz, i rozpocząć budżetowanie wszystkich swoich wydatków. Możesz łatwo odwiedzić witrynę, aby sprawdzić, ile budżetu pozostało w każdej kategorii, aby śledzić swoje postępy. Wspaniałą rzeczą w Mint.com jest to, że łączy się ona z Twoimi kontami bankowymi i kartami kredytowymi, dzięki czemu automatycznie śledzi Twoje wydatki i odpowiednio je kategoryzuje.

Jakie karty do zdobycia

Jeśli jesteś na studiach, zacznij wcześnie! Często możesz dostać kartę kredytową uczelni z banku. Tak długo, jak masz niewielką poboczną pracę, aby zapewnić pewien dochód, karty te są łatwe do uzyskania, pomimo braku kredytu. Będą miały bardzo niski limit kredytowy (mój pierwszy to zaledwie 500 USD), ale to wszystko, czego potrzebujesz, aby zacząć.

Jeśli nie jesteś na studiach lub masz słaby kredyt, jedyną opcją jest uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej. Są to karty, które mogą wpłynąć na twoją zdolność kredytową, ale zasadniczo musisz wpłacić depozyt, który ostatecznie stanie się twoją linią kredytową. Jeśli więc wpłacisz depozyt w wysokości 500 USD, linia kredytowa zabezpieczonej karty kredytowej wynosi 500 USD. To po prostu eliminuje ryzyko dla banku, ponieważ jeśli wykorzystasz limit kredytowy, a następnie odmówisz zapłaty jakikolwiek zwrot pieniędzy (który zniszczy twoją zdolność kredytową), przynajmniej bank nie stracił żadnego własnego pieniądze. Jeśli jednak korzystasz z karty w sposób odpowiedzialny, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie i ostatecznie możesz zmienić ją na zwykłą kartę kredytową, która nie jest zabezpieczona i dlatego nie wymaga depozytu.

Nie ubiegaj się o zbyt wiele kart kredytowych jednocześnie. Polecam złożyć podanie do dwóch, a jeśli odmówisz przyjęcia obu, wybierz bezpieczną kartę kredytową, ponieważ nie zostaniesz odrzucony. Jeśli chodzi o rozpoczęcie i / lub poprawę zdolności kredytowej, im wcześniej, tym lepiej.

Próbuje złożyć wniosek o kartę kredytową. Odmawia dostępu za brak wystarczającej aktywności kredytowej. JAK MOGĘ UZYSKAĆ ​​DUŻO AKTYWNOŚCI KREDYTOWEJ BEZ KARTY?

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10 maja 2015 r

Jeśli potrzebujesz pomocy w poszukiwaniu kart kredytowych - bez względu na to, czy jest to karta uczelniana / zabezpieczona, czy lepsza, gdy poprawi się twoja zdolność kredytowa - możesz skorzystać z dużej pomocy online. Credit Karma może dać ci wiele sugerowanych możliwości wyboru kart kredytowych (chociaż niektóre z nich są sponsorowane), i jest też NerdWallet który zadaje ci kilka pytań, zanim zasugerujesz ci kilka kart. Cholera, nawet Google ma narzędzie do porównywania kart kredytowych. Z pewnością powinieneś być w stanie znaleźć kartę kredytową za pomocą dowolnego z tych narzędzi. Musisz tylko być szczery, odpowiadając na wszelkie pytania, o które Cię pyta. Nie zaszkodzi ci nic, jeśli złożysz wniosek o karty wymagające wyższej oceny wiarygodności kredytowej, ponieważ powiedziałeś, że Twoja ocena kredytowa była lepsza niż w rzeczywistości.

Zapłać przed końcem cyklu

Zobaczmy więc szybko. Dotychczasowe kroki to zdobycie karty kredytowej, wydawanie pieniędzy za jej pomocą (w ramach posiadanych środków), ponieważ daje ci nagrody, a następnie płacenie w całości co miesiąc, aby uniknąć kumulacji odsetek.

Brzmi dość łatwo, prawda? Pozwolę sobie dodać jeszcze jedną wskazówkę: spłacić większość salda przed zakończeniem cyklu wyciągów. 30% oceny zdolności kredytowej zależy od tego, z jakiego limitu kredytowego korzystasz. Jeśli korzystasz z wysokiego procentu całkowitego dostępnego limitu kredytowego, Twoja zdolność kredytowa dramatycznie spadnie. Idealna liczba to utrzymanie wykorzystania kredytu na poziomie 10% lub mniejszym. Więc jeśli twój limit kredytowy to powiedzmy 1000 $, to najlepiej, aby raportowane saldo wynosiło 100 $ lub mniej.

Firmy wydające karty kredytowe naliczają stopę procentową w wysokości 20% rocznie, co oznacza, że ​​niespłacony dług w wysokości 1000 USD zamienia się w 40 000 USD w ciągu 20 lat.

- WoW Shocking Facts (@eyeopenngfacts) 11 maja 2015 r

Wspaniałą rzeczą jest to, że saldo jest zgłaszane dopiero pod koniec cyklu wyciągu i możesz zapłacić kartą kredytową przed końcem cyklu wyciągu. Jeśli więc cykl zakończy się 15 dnia, a bieżące saldo wynosi 800 USD (z limitu 1000 USD), możesz zapłacić 750 $ 12 dnia, aby dać mu wystarczająco dużo czasu na przetworzenie płatności, a wtedy saldo wyciągu będzie tylko $50. To jest następnie zgłaszane do biur kredytowych. Jest to ważna wskazówka, ponieważ naprawdę pozwala wydać tyle, ile chcesz (ponownie, w miarę swoich możliwości), nie martwiąc się o problemy związane z wysokim wykorzystaniem kredytu.

Ponownie nie musisz się martwić o odsetki. Zignorujmy na chwilę limit kredytowy. Jeśli masz saldo wyciągu w wysokości 200 USD, wydaj dodatkowe 800 USD na kartę, a następnie spłać 600 USD, a następnie 200 USD z tych 600 USD zostanie wypłacone zawsze najpierw spłacaj saldo wyciągu, a następnie pozostałe 400 USD przeznaczaj na spłatę nowych zakupów. W takim przypadku nadal nie będą naliczane żadne odsetki. Jeśli jednak posiadasz saldo wyciągu w wysokości 200 USD, wydaj dodatkowe 800 USD, a następnie zapłać tylko 150 USD, wówczas akumulujesz odsetki od pozostałych 50 USD od ostatniego wyciągu, a ponadto będziesz mieć za te wszystkie nowe zakupy, za które trzeba zapłacić dobrze.

Niech czas robi swoje

Sprawdźmy jeszcze raz! Zdobądź kartę, użyj jej w ramach środków, aby zdobyć nagrody, a następnie zapłać kilka dni przed zakończeniem cyklu wyciągu, aby je zmniejszyć wykorzystanie kredytu poniżej 10%, jednocześnie upewniając się, że płacisz co najmniej pełny bilans ostatniego komunikat.

Teraz nadchodzi najtrudniejsza część - czekanie. Musisz być zadowolona ze swojej obecnej karty przez co najmniej dwa lata. Może to potrwać nawet dłużej, jeśli masz już zły kredyt, zamiast zaczynać bez kredytu. Możesz teraz korzystać z usług takich jak Credit Karma do sprawdź swoje postępy w ocenie zdolności kredytowej Natychmiast dowiedz się o swojej zdolności kredytowej za darmo dzięki Credit Karma Czytaj więcej . Jeśli wolisz użyć czegoś innego, możesz użyć oficjalna strona rządowa aby otrzymać pełny raport darmowego kredytu. Choć jest bardzo opisowy, możesz go otrzymać tylko raz w roku za darmo. Jeśli nie masz nic przeciwko płaceniu, Wells Fargo oferuje usługę [No Longer Available], która pobiera pełne raporty kredytowe ze wszystkich trzech biur raportowania co miesiąc.

Credit Karma jest bezpłatny, umożliwia cotygodniowe sprawdzanie aktualizacji (tylko TransUnion i Equifax) oraz zapewnia własne wyniki, które są podobne, ale może nie do końca takie, jakie dałyby wyniki biura ty. Wykorzystuje również informacje, które na nim gromadzi, aby zasugerować ci karty, pożyczki i inne, ale te informacje nigdy nie docierają do tych firm - pozostaje przy Credit Karma. Radzę, abyś zastanowił się, czy nie osiągniesz co najmniej 700 punktów ubieganie się o lepszą kartę kredytową (ale nie jedną z najlepszych - 700 to wciąż zbyt niska ocena za te).

Jeśli masz już karty kredytowe

Jeśli masz już karty kredytowe, a Twoja zdolność kredytowa jest zła, wówczas zastosowanie tej strategii (jeśli to możliwe) zacznie Cię na dobrej drodze. Nie musisz zdobywać kolejnej karty, jeśli już ją masz. Są szanse, że jeśli masz zły wynik kredytowy w tym scenariuszu, masz duże saldo na karcie (kartach). Zanim zaczniesz stosować tę strategię, musisz spłacić saldo.

Sprawdź, czy moja mama dała mi oszczędności, lub spłać rachunek za kartę kredytową…#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11 maja 2015 r

Jeśli masz wiele sald, zwykle zaleca się skoncentrowanie płatności na karcie o najwyższym oprocentowaniu, abyś nie musiał niepotrzebnie płacić dodatkowymi pieniędzmi. Nie zapomnij też spróbować zmniejsz swoje wydatki Jak zacząć oszczędzać pieniądze i przestać wydawać pieniądze dzięki 4 łatwym nawykomJednym z najlepszych postanowień noworocznych na listach wielu osób jest wydawanie mniej i oszczędzanie. Łatwiej powiedzieć niż zrobić, ale nadal możesz polegać na kilku aplikacjach i narzędziach, które pomogą ... Czytaj więcej aby pomóc w dokonywaniu płatności za pomocą kart. Gdy salda powoli znikną, zobaczysz ulgę. Aby uzyskać więcej informacji na temat pozbycia się długu, sprawdź nasz przewodnik Jak się wzbogacić Jak się wzbogacić: najszybszy sposób na wyjście z długówWyobraź sobie, że nie masz długów. Brak przekroczonych sald lub niezapłaconych rachunków. Istnieje niezawodny sposób na wyjście z długów. Zaczyna się od planu i pewnej dyscypliny. Odwiedźmy pozostałe składniki. Czytaj więcej .

To jest możliwe

Może to wydawać się niemożliwym zadaniem - poprawa zdolności kredytowej do czegoś, z czego możesz być dumny. To po prostu trochę testu odpowiedzialności finansowej i cierpliwości.

Istotą całej strategii, którą nakreśliłem, jest po prostu wykazanie, że masz kredyt i używasz go, ale na pozór mało. Wierzyciele uwielbiają widzieć, że masz kredyt i korzystasz z niego, ale tylko w niewielkich ilościach (co pokazuje odpowiedzialność i nie ma potrzeby korzystania z niego w całości). Jeśli nie wszystko spełniasz, to jest coś, co można poprawić. Jeśli nie masz kredytu, musisz znaleźć sposób na rozpoczęcie. Jeśli wykorzystasz cały swój kredyt, musisz znaleźć sposób na spłatę wszystkich sald. Do tego po prostu sprowadza się. Po prostu zachowaj wiarę i ciężko nad tym pracuj, a w końcu osiągniesz swój cel.

Jeśli masz pytania dotyczące poprawy oceny zdolności kredytowej, po prostu zapytaj, a ja postaram się odpowiedzieć! Być może masz jakieś wskazówki, które możesz przekazać innym czytelnikom? A może straciłeś złą opinię i masz teraz wzorowy wynik? Bardzo chcielibyśmy usłyszeć twoje historie i opinie.

Na koniec nie zapominaj, że istnieje również wiele innych wspaniałych zasobów, takich jak Reddit /r/personalfinance.

Źródło zdjęcia: Raport kredytowy za pośrednictwem Shutterstock, Raport kredytowy z wynikiem na biurku za pośrednictwem Shutterstock, Luis Ramos, biznesmen liczy pieniądze za pośrednictwem Shutterstock, Kochająca para ogląda swój wymarzony dom za pośrednictwem Shutterstock