5 Zagrożenia i argumenty przeciw CBDC

W wyniku boomu branży kryptowalut pojawiło się wiele nowych koncepcji i pomysłów, z których jednym jest emisja CBDC.

Jednak CBDC spotkały się z dużą krytyką ze strony sceptyków, którzy uważają, że są to złe wieści. Jakie zatem argumenty są wysuwane przeciwko CBDC i dlaczego tak wielu ludzi jest im przeciwnych?

Czym są CBDC?

Zanim przejdziemy do argumentów przeciwko CBDC, szybko omówimy, czym one są i jak działają.

A CBDC (cyfrowa waluta banku centralnego) to cyfrowa waluta emitowana przez krajowy bank centralny. W większości przypadków CBDC będzie całkowicie cyfrową wersją istniejącego wcześniej prawnego środka płatniczego danego kraju (takiego jak USD i GBP). Były rozmowy o różnych krajach uruchamiających CBDC, w tym dolar amerykański CBDC, ale jaki jest tutaj cel?

Popyt na CBDC napędza kilka współczesnych czynników, z których jednym z najbardziej widocznych jest spadek wykorzystania fizycznych pieniędzy. Obecnie większość z nas korzysta z kart płatniczych lub płatności zbliżeniowych na urządzeniach inteligentnych, aby kupować towary i usługi. Wielu sprzedawców akceptuje teraz tylko płatności kartą lub smartfonem, co stało się powszechne w trakcie i po pandemii COVID-19.

Innym czynnikiem napędzającym stronę pro-CBDC są ograniczenia, z jakimi borykają się niektórzy ludzie podczas uzyskiwania dostępu do usług finansowych. Nawet w naszych czasach iw krajach zaawansowanych technologicznie miliony ludzi wciąż nie mają konta bankowego. CBDC mogą pomóc takim osobom uniknąć wysokich opłat za przelewy, zwłaszcza tym, którzy regularnie wysyłają pieniądze za granicę.

Ale CBDC w żadnym wypadku nie są doskonałe i wielu martwi się o ich emisję oraz o to, jak wpłynie to zarówno na gospodarkę, jak i na osoby fizyczne.

Przejdźmy więc do kluczowych argumentów przeciwko CBDC.

1. Mniej anonimowości

Luksusem, z którego mogą korzystać wszyscy użytkownicy kryptowalut, jest zwiększony poziom anonimowości. Kiedy przeprowadzasz transakcję kryptowalutową, w łańcuchu bloków wyświetlany jest tylko adres Twojego portfela. Z drugiej strony, gdy wykonujesz typowy przelew bankowy, odbiorca i bank widzą Twoje imię i nazwisko, kwotę przelewu i dokąd trafiają pieniądze. Chwila transakcje kryptograficzne są technicznie anonimowe, a nie anonimowe (ponieważ Twój portfel może zostać użyty do odkrycia Twojej tożsamości), jest to ogólnie lepsza opcja pod względem prywatności.

Jednak w przypadku CBDC większość tej anonimowości zostaje usunięta. W przypadku typowych kryptowalut każda transakcja, przez którą przechodzi moneta, jest rejestrowana w łańcuchu bloków. Podobnie, ilekroć dana osoba użyje CBDC w transakcji, zostanie to zarejestrowane przez bank centralny, który ją wydał. Oznacza to, że bank centralny może zobaczyć każdą dokonaną transakcję, miejsce jej wykonania i jej wartość.

CBDC musiałyby być również regulowane i monitorowane przez banki i rządy, które mogą chcieć w jakiś sposób zidentyfikować osoby, zwłaszcza w sprawach sądowych. W takim scenariuszu Twoje transakcje mogą zostać natychmiast prześledzone do Twojej prawdziwej tożsamości, co stanowi kolejne zagrożenie dla prywatności.

2. Niejednolita polityka pieniężna

W przypadku walut emitowanych obecnie przez banki centralne wdrożono zasady mające na celu wpływanie na różne czynniki, takie jak stopy procentowe i inflacja, lub zabezpieczanie się przed nimi. Jednak gdy CBDC będą emitowane na szeroką skalę, taka polityka również będzie musiała zostać wdrożona.

Ale ponieważ tradycyjna gotówka i CBDC to nie to samo, prawdopodobnie pojawi się rozdźwięk między polityką stosowaną do pierwszej i drugiej. Co więcej, jeśli dany bank centralny nie ma wiedzy specjalistycznej, aby zastosować odpowiednią politykę wobec swoich CBDC lub ma niewłaściwe cele, może pojawić się szereg problemów. Na przykład, jeśli bank nie wie, jak odpowiednio zabezpieczyć się przed inflacją CBDC, koszty utrzymania mogą wzrosnąć, prowadząc nawet do hiperinflacji.

Alternatywnie, bank lub rząd może po prostu zdecydować się na zwiększenie obiegu danego CBDC, co prowadzi do wzrostu inflacji. Może to być dla nich dobre, ale prawdopodobnie spowodowałoby problemy przeciętnych osób. Lub bank może szybko podnieść lub obniżyć stopy procentowe CBDC, kiedy tylko zechce. Ponownie, ten poziom kontroli może okazać się niezwykle szkodliwy dla gospodarki.

3. Eliminacja fizycznej gotówki

Wielu z nas korzysta już z kart płatniczych i inteligentnych urządzeń do dokonywania płatności przez większość czasu, ale wprowadzenie całkowicie wirtualnych walut może spowodować całkowitą eliminację fizycznej gotówki. Chociaż wielu może postrzegać to jako plus, ponieważ gotówka fizyczna może być łatwiej zgubiona lub uszkodzona i nie jest akceptowana przez wielu dostawców, całkowite usunięcie tej formy płatności może spowodować duże problemy.

Wynika to głównie z zależności cyfrowej gotówki od technologii. Podczas gdy używanie fizycznych pieniędzy wymaga prostej bezpośredniej wymiany, karty płatnicze i inteligentne urządzenia nie mogą funkcjonować bez różnych protokołów technicznych, takich jak internet, NFC (komunikacja bliskiego zasięgu)oraz RFID (identyfikacja radiowa). Jeśli jedna z tych technologii napotka problemy, może to bezpośrednio wpłynąć na płatności, które ułatwiają.

Załóżmy na przykład, że aplikacja portfela cyfrowego napotkała poważny problem techniczny, taki jak włamanie lub awaria. To z kolei może mieć wpływ na wszystkich tych, którzy używają aplikacji do dokonywania płatności na swoim smartfonie. Niektóre osoby mogą całkowicie polegać na swojej aplikacji portfela cyfrowego i nie mają fizycznej gotówki ani karty płatniczej. W takim scenariuszu dokonywanie płatności stałoby się praktycznie niemożliwe.

4. Zwiększony nadzór

Ze zmniejszoną anonimowością wiąże się również zwiększona inwigilacja i jest to kolejny poważny problem związany z CBDC. Inwigilacja rządowa jest już punktem spornym wśród ogółu społeczeństwa, a rozwój technologii powoduje obawy o to, czy wszyscy jesteśmy Obejrzane.

Całkowicie wirtualna waluta prawdopodobnie dałaby rządom jeszcze lepszy wgląd w to, jak żyjesz. Kryptowaluty są często wysoce prywatne (niektóre bardziej niż inne), ale CBDC może zawierać zupełnie nowy zestaw zasad dotyczących gromadzenia danych, weryfikacji tożsamości i środków bezpieczeństwa. W zależności od prawa danego kraju, rząd może chcieć dostępu do wszystkich danych związanych z korzystaniem z CBDC przez daną osobę, niezależnie od wrażliwości.

To nie tylko zagrożenie dla anonimowości, ale ogólnie dla prawa osoby do prywatności. Oczywiście niektóre kraje mogą zdecydować się na zachowanie prywatności swoich CBDC, ale w dzisiejszych czasach, w których istnieje nadzór tak powszechne, jest mało prawdopodobne, aby rząd przyznał użytkownikom CBDC takie same luksusy w zakresie prywatności, z jakich korzystają użytkownicy kryptowalut. Co więcej, trudno uwierzyć, że rząd nie utknąłby w tych soczystych informacjach finansowych na temat swoich obywateli, po prostu siedzących tam, łatwo dostępnych.

5. Zwiększona cyberprzestępczość

Wraz z rozwojem branży kryptowalut nastąpił wzrost liczby przestępstw związanych z kryptowalutami. Miliardy w kryptowalutach zostały skradzione poprzez ataki złośliwego oprogramowania, phishing, szantaż lub w inny sposób. Wraz z wprowadzeniem kolejnej całkowicie cyfrowej waluty przestępcy mogą gromadzić się, aby oszukać tysiące lub miliony osób korzystających z CBDC w życiu codziennym.

Gdy ludzie przyzwyczają się do używania CBDC, z pewnością pojawią się krzywe uczenia się i rosnące bóle. I to właśnie ten niepewny okres złośliwi aktorzy mogą wykorzystać, wykorzystując brak wiedzy ludzi i innych możliwe luki lub wady w projekcie CBDC. Na przykład CBDC może mieć lukę w swoim kodzie, która otwiera plik luka w zabezpieczeniach. A kiedy przestępcy dowiedzą się o tej luce, nastąpi złośliwy atak.

Na przykład przestępca może podszyć się pod bank i przekonać osobę do przelania dużej sumy środków. Alternatywnie, nieświadoma ofiara może zostać nakłoniona do ujawnienia poufnych danych, dając oszustowi dostęp do ich konta CBDC. Wielu z nas jest zaznajomionych z tradycyjnymi oszustwami bankowymi, ale CBDC prawdopodobnie otworzą nowe możliwości dla cyberprzestępców, co może doprowadzić do fali oszustw i kradzieży.

CBDC mogą stanowić problem dla gospodarek narodowych

Chociaż wielu jest podekscytowanych wprowadzeniem CBDC na całym świecie, tutaj wciąż jest wiele powodów do niepokoju. Obawy o prywatność, cyberzagrożenia i praktyczne przeszkody mogą sprawić, że CBDC będą bardziej przekleństwem niż błogosławieństwem będziemy musieli zobaczyć, czy tak się stanie, ponieważ waluty cyfrowe są szerzej emitowane i akceptowane na całym świecie.