Kiedy masz dług wobec banku lub instytucji pożyczkowej, zazwyczaj otrzymasz od nich oświadczenie, aby sprawdzić, ile zapłaciłeś. Jednak to wszystko. Mogą obliczyć, ile pozostało Ci do zapłaty i na jak długo, ale będziesz musiał poprosić o to obsługę klienta.

Niektóre instytucje oferują również kalkulatory online – jednak zwykle działają one tylko przy stałych stopach procentowych. Jeśli twoja pożyczka korzysta ze zmiennych stóp procentowych, będziesz musiał sam to rozgryźć. Na szczęście możesz stworzyć tabelę amortyzacji w Excelu ze zmieniającymi się stopami procentowymi. Oto jak możesz to zbudować.

Budowanie tabeli spłat kredytów o zmiennej stopie procentowej

Przed zbudowaniem stołu musisz mieć pod ręką następujące informacje:

  • Całkowita kwota kredytu
  • Okres kredytowania (liczba lat do spłaty)
  • Liczba płatności w semestrze (liczba okresów płatności w roku)

Musisz także znać następującą formułę:

-PMT(WSKAŹNIK; NPER; PV)

WSKAŹNIK odnosi się do rocznej stopy procentowej mającej zastosowanie do tej płatności,

instagram viewer
NPER odnosi się do liczby pozostałych płatności oraz PV odnosi się do pozostałego salda kredytu przed spłatą za ten okres.

Gdy już masz te informacje, wprowadź je do pliku Excel. W tym przykładzie użyjemy 20-letniego kredytu hipotecznego o wartości 5 000 000 USD spłacanego miesięcznie.

Po dodaniu danych początkowych możesz rozpocząć tworzenie tabeli amortyzacji.

Tworzenie kolumn do tabeli spłat

Musisz utworzyć następujące kolumny dla swojej tabeli:

  • Okres płatności: pokazuje okres płatności.
  • Wielkość płatności: całkowita kwota, która musi zostać zapłacona za dany okres.
  • Wypłacane odsetki: kwota płatności, która idzie na odsetki.
  • Główna opłacona: kwota płatności za zmniejszenie pierwotnego salda.
  • Saldo kredytu: całkowita kwota kredytu pozostała do spłaty.
  • Roczna stopa procentowa: roczna stopa oprocentowania za ten okres płatności.
  • Płatność ryczałtowa: rejestruje zaliczki, jeśli takie istnieją.

Wypełnianie stałych danych

Po utworzeniu kolumn nadszedł czas na wypełnienie z góry określonych informacji. Pod Okres płatności kolumna, napisz 0 dla Twoich danych początkowych, 1 w następnym wierszu, aby pokazać pierwszy okres płatności, oraz 2 w rzędzie po tym. Po wykonaniu tej czynności wybierz wszystkie trzy komórki.

Po ich zaznaczeniu umieść kursor na zielonym polu w prawym dolnym rogu pola wyboru, aż zmieni się w cienki, czarny krzyżyk. Stamtąd kliknij pole, a następnie przeciągnij je w dół.

Po prawej stronie kursora powinno pojawić się małe pole. Ta liczba wskazuje ostatnią liczbę, którą wypełni program Excel — zwolnij przycisk myszy, gdy trafisz na całkowitą liczbę okresów spłaty pożyczki (240 w naszym przykładzie).

Pod PożyczkaSaldo, połącz całkowitą kwotę pożyczki w okresie 0 z oryginałem Całkowita kwota pożyczki. W naszym przykładzie użyj formuły =C1. Pozostałe wiersze pozostaw puste.

Pod Roczna stopa procentowa, wprowadź stopę procentową dla tego okresu płatności. Jeśli masz kredyt hipoteczny 5/1 ARM (hipoteka o zmiennym oprocentowaniu), pierwsze pięć lat pożyczki ma stałą stopę procentową. Następnie będzie dostosowywał się co roku, w oparciu o rynek, po tym okresie.

W tym przykładzie zastosujemy stopę procentową 3,57% przez pierwsze pięć lat, a następnie użyjemy stóp zmiennych opartych na stopach historycznych.

Dodawanie formuł

Po umieszczeniu zastępczych stóp procentowych nadszedł czas na określenie kwoty pierwszej płatności. Wprowadź formułę płatności wymienioną poniżej w Okres płatności 1 rząd pod Wielkość płatności kolumna.

=-PMT(WSPÓŁCZYNNIK; NPER; PV)

Pod WSKAŹNIK, wybierz komórkę zawierającą aktualną roczną stopę procentową (w naszym przykładzie komórka F6), a następnie podziel ją przez liczbę płatności w okresie. Dodaj $ znak przed wskaźnikiem kolumny i wiersza (komórka 3 CAD w naszym przykładzie), aby upewnić się, że nie zmieni się po późniejszym zastosowaniu formuły do ​​innych komórek.

Do NPER, rodzaj LICZYĆ(. Następnie wybierz pierwsza komórka okresu, naciśnij Zmiana na klawiaturze, a następnie wybierz ostatnia komórka okresu (bieżąca komórka). Ponownie, nie zapomnij dodać $ znak przed kolumną i numerem wiersza w formule, która wskazuje ostatnią komórkę ($245 w naszym przykładzie), aby upewnić się, że nie zmieni się później.

Aby wprowadzić PV, wybierz komórkę zawierającą łączną kwotę kredytu w Okres 0 (komórka E6 w naszym przykładzie). Zwróć też uwagę, że PMT formuła ma przed sobą znak ujemny, więc otrzymasz w tabeli wartość dodatnią. Jeśli tego nie dodasz, otrzymasz wartość ujemną.

Pod Wypłacane odsetki oblicz kwotę, która idzie na odsetki w Twojej miesięcznej płatności. Użyj następującej formuły:

=Pozostałe saldo*(roczna stopa procentowa/płatności w okresie)

W naszym przykładzie formuła wyglądałaby tak:

=E6*(F7/$C$3)

Gdzie E6 to pozostałe saldo, które musisz zapłacić, F7 to aktualna obowiązująca Roczna Stopa Oprocentowania, a 3 CAD to liczba płatności dokonywanych na okres.

Po ustaleniu kwoty Wypłacane odsetki, odejmij to od Wielkość płatności aby uzyskać Główna opłacona.

W naszym przykładzie formuła to:

=B7-C7

Możesz zdobyć Saldo kredytu odejmując w ten sposób prąd Wielkość płatności oraz Płatność ryczałtowa od Salda Pożyczki z ostatniego okresu (Okres 0).

Tak wygląda formuła w naszym przykładzie:

=E6-B7-G7

Po dodaniu wszystkich formuł powinieneś przygotować wszystkie dane z pierwszego miesiąca.

Wypełnianie reszty tabeli spłat

Po przygotowaniu wszystkich początkowych formuł możesz teraz wypełnić resztę tabeli, po prostu przeciągając i upuszczając. Najpierw wybierz komórki z formułą (kwota płatności, opłacone odsetki, opłacone główne i saldo pożyczki w okresie 1).

Następnie umieść kursor na zielonym polu w prawym dolnym rogu pola wyboru, aż zmieni się w cienki, czarny krzyżyk. Następnie kliknij pole, a następnie przeciągnij je w dół do ostatniego Okresu płatności. Po dotarciu do ostatniego wiersza zwolnij przycisk myszy, a program Excel wypełni za Ciebie pozostałe komórki.

Alternatywnie możesz Kopiuj komórki z formułami, a następnie zaznacz wszystkie znajdujące się pod nimi wiersze Okresu płatności. Stamtąd wybierz Pasta lub naciśnij Ctrl + V a Excel automatycznie wypełni Twoją tabelę poprawnymi wartościami.

Aby uniknąć przypadkowej zmiany formuł, zaznacz wszystkie komórki z formułą (od komórki A6 do komórki E246), a następnie wypełnij ją dowolnym kolorem. Możesz także użyj formatowania warunkowego aby zmienić kolor swoich komórek, gdy saldo kredytu zostanie w pełni spłacone.

Eksperymentowanie z danymi

Teraz, gdy już ukończyłeś swój początkowy stół, możesz swobodnie zmieniać Całkowita kwota pożyczki aby zobaczyć jego wpływ na całkowitą kwotę pożyczki. Możesz także zmienić Roczna stopa procentowa na okres płatności, co pozwala na wprowadzenie rzeczywistych danych po przesłaniu przez bank efektywnej stopy kredytu. A jeśli masz trochę więcej, możesz dokonać przedpłaty poniżej Płatność ryczałtowa.

Każda dokonana zmiana jest uwzględniana w formule, co pozwala uzyskać dokładne wyniki bez względu na to, jakie dane wprowadzasz, o ile są one prawidłowe. Jeśli masz pożyczkę o stałym oprocentowaniu, ale chcesz poeksperymentować z czasem trwania pożyczki, okresem lub miesięcznymi płatnościami, sprawdź, jak utworzyć harmonogram amortyzacji według stałej stawki w Excelu.

Wiedza może pomóc w planowaniu finansowym

Dzięki harmonogramowi spłat o zmiennym oprocentowaniu możesz zaplanować swoją pożyczkę i płatności. W ten sposób możesz się przygotować, nawet jeśli zmieni się oprocentowanie. A dzięki kolumnie ryczałtowej możesz nawet zobaczyć, jak małe płatności z góry mogą znacznie pomóc w spłacie kredytu.