5 zaakceptowanych fragmentów porad dotyczących finansów osobistych, które należy zignorować

Reklama

Finanse osobiste to trudna sprawa. Znajdziesz wszelkiego rodzaju porady w Internecie, a wiele z nich jest sprzecznych. Ale wiesz co? Zdania odrębne są w porządku. Prawdziwy problem polega na tym, że ludzie przedstawiają wytyczne jako twarde i szybkie reguły.

Dlatego się nazywa osobisty finanse - właściwe postępowanie różni się w zależności od osoby. Najmądrzejszy sposób postępowania dla Johna może faktycznie być szkodliwy dla Sue. Nie wspominając już o tym, że wiele porad finansowych „zdrowego rozsądku” jest po prostu złych na początek.

W tym poście omówimy kilka często udzielanych porad dotyczących finansów osobistych i powiemy, czy należy je zignorować, czy nie.

1. „Noś miesięczne saldo na kartach kredytowych”

To jest olbrzymi mit, który na dłuższą metę może cię kosztować tysiące dolarów. Zasadniczo ludzie powiedzą ci, aby nie spłacać salda karty kredytowej - że musisz „przenosić” to saldo z miesiąca na miesiąc, aby zachować swoją zdolność kredytową.

To najgorsza rzecz, jaką możesz zrobić, a wszystko sprowadza się do tego, jak faktycznie działają karty kredytowe.

Co miesiąc otrzymujesz wyciąg z karty kredytowej. Wyciąg obejmuje trzy potencjalne kwoty płatności:

1. Minimalne saldo: absolutne minimum, które możesz zapłacić, aby uniknąć znaku „opóźnienie w płatności” w raporcie kredytowym.
2. Aktualne saldo: łączna kwota zadłużenia na karcie kredytowej. Płacenie za to spowoduje powrót konta do 0 USD.
3. Saldo wyciągów: całkowita kwota długu które wystąpią z odsetkami jeśli nie spłacisz go w terminie.

O ile nie zgromadziłeś dużo wcześniejszego zadłużenia, bieżące saldo i saldo wyciągów będą zwykle takie same. Bieżące saldo może być również wyższe niż saldo wyciągu, jeśli dokonujesz zakupów kartą kredytową przed dokonaniem miesięcznej płatności.

Jeśli dokonasz minimalnych płatności co miesiąc, nigdy nie otrzymasz znaku spóźnienia w raporcie kredytowym, co oznacza, że ​​nie wpłynie to negatywnie na Twoją zdolność kredytową. Właśnie dlatego ludzie uważają, że bilansowanie jest dobre dla Twojej zdolności kredytowej - nie widzą żadnych spadków, więc myślą, że robią to dobrze.

Ale ostatecznie jesteś winien odsetki od niespłaconego salda, a ponieważ oprocentowanie karty kredytowej często wynosi powyżej 20% RRSO, w dłuższej perspektywie płacisz DUŻO dodatkowych pieniędzy. Oto jak ludzie topią się w nieuniknionym długu Jak się wzbogacić: najszybszy sposób na wyjście z długówWyobraź sobie, że nie masz długów. Brak przekroczonych sald lub niezapłaconych rachunków. Istnieje niezawodny sposób na wyjście z długów. Zaczyna się od planu i pewnej dyscypliny. Odwiedźmy pozostałe składniki. Czytaj więcej !

NIGDY nie powinieneś płacić odsetek tylko po to, aby utrzymać swoją zdolność kredytową. Spłacanie salda wyciągów w terminie co miesiąc ma taki sam wpływ na kredyt, jak spłacanie minimum w każdym miesiącu - z tym wyjątkiem, że po drodze nie wyrzucasz tysięcy dolarów odsetek.

2. „Spłacanie pożyczek szkodzi zdolności kredytowej”

Kiedy biura kredytowe obliczają Twoją zdolność kredytową, biorą pod uwagę wiele rzeczy - w tym coś, co nazywa się miksem kredytowym. Pod względem oceny zdolności kredytowej lepiej jest mieć wiele rodzajów kredytu (np. Karty kredytowe, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i kredyty hipoteczne) niż mieć wiele jednego rodzaju kredytu.

Niektóre osoby używają tego jako powodu do rezygnacji ze spłaty pożyczek. Ale jest to złe z tego samego powodu, dla którego posiadanie salda karty kredytowej jest złe: NIGDY nie należy zniewolić się odsetkami ze względu na swoją zdolność kredytową.

Mimo że miks kredytowy jest czynnikiem wpływającym na wynik, jego wpływ jest stosunkowo niewielki. Spłata kredytu samochodowego lub studenckiego może powodować ding, ale to ding będzie tylko tymczasowe. Czy warto setki czy tysiące dolarów w dodatkowych płatnościach?

Nie. Pozostań na kursie i Twój wynik wróci do normy w ciągu kilku miesięcy 5 sztuczek, aby poprawić swoją zdolność kredytową w ciągu zaledwie 6 miesięcyPoprawa zdolności kredytowej wydaje się skomplikowana i myląca - ale nie musi tak być! Zobacz, jak jeden pisarz przeszedł od lat 300. do wysokich 600 w ciągu sześciu miesięcy. Czytaj więcej . Ponadto opłacone konta pozostają w raporcie kredytowym przez 10 lat, więc istnieje duża szansa, że ​​w ogóle nie wpłynie to na twoją zdolność kredytową.

Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy chcesz uzyskać kredyt hipoteczny w ciągu najbliższych 6–12 miesięcy. W takim przypadku musisz zrobić wszystko, co w jego mocy, aby utrzymać jak najwyższą zdolność kredytową.

Chcieć sprawdź raport kredytowy Jak poprawić i monitorować swoją zdolność kredytową za pomocą technologiiTwoja ocena kredytowa może mieć ogromny wpływ na twoje życie finansowe. Wyjaśniamy, w jaki sposób jest obliczany i jak możesz go poprawić. Czytaj więcej i wszystkie czynniki, które się w to angażują? Istnieją dwie bezpłatne i cieszące się dobrą renomą strony internetowe, z których możesz korzystać: Karma kredytowa i Sezam kredytowy. Zauważ, że te nie rób pokaż swój wynik FICO! Jednak niektóre karty kredytowe mają bezpłatne raporty wyników FICO, w tym karty Chase Slate i Discover It.

3. „Zamknij nieużywane karty kredytowe”

Istnieje tylko jeden dobry powód, aby zamknąć konto karty kredytowej: ma ona miesięczną lub roczną opłatę i nie wykorzystujesz jej wystarczająco często, aby zrekompensować te powtarzające się koszty. Jeśli masz problem z wydatkami, rozetnij swoje karty, ale utrzymuj swoje konta otwarte.

Wiek historii kredytowej ma znaczenie dla oceny zdolności kredytowej. Jeśli otworzyłeś kartę kredytową, gdy miałeś 18 lat, a masz teraz 25 lat, masz dane z siedmiu lat, z których mogą skorzystać biura kredytowe. Im dłuższa historia, tym wyższy potencjalny wynik.

Posiadanie większej liczby kart kredytowych jest lepsze dla współczynnika wykorzystania kredytu. Współczynnik wykorzystania to kwota zadłużenia na karcie kredytowej w stosunku do całkowitego limitu karty kredytowej - i najlepiej jest utrzymać wykorzystanie poniżej 35%. Więcej niż to wpłynie na twój wynik. Im więcej masz kart, tym większą masz elastyczność.

Karty kredytowe są odpowiednie na wypadek sytuacji kryzysowych. Jeśli natrafisz na awarię i nie masz oszczędności na jej pokrycie, dobrze jest mieć karty kredytowe jako siatkę bezpieczeństwa. To o wiele lepsze niż zanurzanie się na przykład na kontach emerytalnych!

Z tego powodu, jeśli masz dobrą samokontrolę, może być dobrym pomysłem otwarcie kolejnej karty kredytowej lub dwóch. Pisaliśmy już wcześniej sposoby na znalezienie najlepszych ofert kart kredytowych Znajdź najlepsze oferty kart kredytowych online dzięki tym 10 niesamowitym stronomNiezależnie od tego, czy szukasz premii za zapisanie się, zwrotu gotówki, programów nagród czy rabatów lojalnościowych, mamy dla ciebie gwarancję. Oto 10 witryn, które pomogą Ci znaleźć najlepsze oferty kart kredytowych. Czytaj więcej , więc sprawdź to, jeśli jesteś tym zainteresowany.

4. „Wynajem to wyrzucanie pieniędzy”

Potrzebujesz schronienia i będziesz za to płacić od 1000 $ do 2000 $ miesięcznie bez względu na wszystko - więc nie wolisz zatopić to w domu, który ostatecznie możesz posiadać, zamiast wynajmować miejsce, które „zjada” każdego dolara?

Cóż, w teorii brzmi to ładnie, ale nie jest to takie proste.

Posiadanie domu wiąże się z wieloma ukrytymi kosztami. Naprawy, wymiany i ulepszenia pochodzą z Twojej kieszeni, nie wspominając o czasie i kłopotach. Podatki od nieruchomości i opłaty HOA mogą być zabójcze również w niektórych obszarach.

Posiadanie domu to także długoterminowe zobowiązanie. Czy jesteś gotowy na osiedlenie się przez pięć lub więcej lat? Jeśli nie, wynajem ma sens. Daje ci swobodę wstawania i poruszania się, jeśli sytuacja tego wymaga.

Jeśli masz słaby kredyt, wynajmij podczas przebudowy. Jeśli masz wynik w latach 500, lepiej byłoby spędzić dwa lub trzy lata na odbudowie wyniku przed uzyskaniem kredytu hipotecznego. Zapewne zapewnisz znacznie niższe oprocentowanie, co pozwoli Ci zaoszczędzić tysiące dolarów w ciągu 15 lub 30 lat, kiedy spłacisz tę hipotekę.

Jest wiele innych rzeczy do rozważenia - zbyt wiele, aby omówić je w tym artykule - dlatego chcemy wskazać Ci to niesamowite Kalkulator Rent-or-Buy przez The New York Times. Podajesz dziesiątki szczegółowych informacji, które informują, czy określony dom po określonej cenie jest lepszy czy gorszy niż wynajem. To jeden z najlepsze kalkulatory finansów osobistych Najlepsze kalkulatory finansów osobistych i budżetu do zarządzania wydatkamiUporządkowanie finansów może być trudne, ale posiadanie odpowiednich danych liczbowych znacznie ułatwia. Bez względu na sytuację finansową, mamy kalkulatory, których potrzebujesz. Czytaj więcej tam.

5. „Zaoszczędź 10% każdej wypłaty na emeryturę”

Po pierwsze, oszczędzanie na emeryturę może nie być najlepszą rzeczą do zrobienia w tej chwili. Wiem wszystko o sile zainteresowania złożonego i absolutnie zgadzam się, że musisz zacząć oszczędzać tak wcześnie, jak to możliwe, ale może być więcej pilnych problemów, które należy rozwiązać w pierwszej kolejności.

Należy poradzić sobie z dużym długiem konsumenckim. Jeśli płacisz 20% RRSO za 10 000 USD długu karty kredytowej, zdecydowanie lepiej jest zatopić każdego dolara na ten dług, zanim odłoży pieniądze na 1% konto oszczędnościowe lub licząc na 7% zwrot z indeksu fundusz.

Jedynym wyjątkiem jest dopasowanie firmy na planie 401 (k). Wkładaj tyle, ile potrzeba, aby uzyskać pełne dopasowanie, ponieważ są to zasadniczo darmowe pieniądze, które powinieneś pożreć. W przeciwnym razie zapomnij o przejściu na emeryturę, dopóki nie zerwiesz łańcucha długów konsumenckich.

10% oszczędności może nie wystarczyć do przejścia na emeryturę. Zależy to oczywiście od tego, ile masz dochodów i jak będą wyglądać Twoje wydatki po przejściu na emeryturę. Zależy to również od tego, jak szybko chcesz przejść na emeryturę. Ale nawet jeśli weźmiesz pod uwagę 10% jako wytyczną, dla większości ludzi jest to zdecydowanie za mało.

Chcesz wiedzieć, ile musisz oszczędzać, aby mieć bezpieczną emeryturę? Sprawdź ten niesamowity kalkulator emerytalny Chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Oto, co musisz oszczędzać każdego miesiącaKiedy chcesz przejść na emeryturę? Ten szybki kalkulator informuje, ile musisz zaoszczędzić każdego miesiąca, aby osiągnąć ten cel. Czytaj więcej . Uwzględnia wszystkie te czynniki i informuje, jaka powinna być twoja stopa oszczędności, aby osiągnąć założone cele.

Jeśli potrzebujesz narzędzia mniej lub bardziej złożonego niż to, możesz to sprawdzić te inne niesamowite kalkulatory emerytalne Czy możesz wcześniej przejść na emeryturę? Te kalkulatory powiedząNiezależność finansowa i wcześniejsze przejście na emeryturę (FIRE) to świetne cele, ale jak możesz dowiedzieć się, czy są możliwe? Te kalkulatory pomogą. Czytaj więcej . Jesteśmy przekonani, że co najmniej jeden z nich będzie ci dobrze pasował.

Wcześniejsza emerytura jest rosnącym trendem. Ogólnie rzecz biorąc, zakładając, że zaczynasz od wartości 0 USD netto, 10% oszczędności pozwoli ci przejść na emeryturę za nieco ponad 50 lat. Chcesz przejść na emeryturę, zanim skończysz, powiedzmy, 40 lat? Stopa oszczędności w wysokości 50% pozwoli ci przejść na emeryturę po około 18 latach pracy.

To znaczy uczenie się, jak skutecznie oszczędzać pieniądze 5 porad technicznych, aby szybko zwiększyć oszczędnościZwiększenie oszczędności może zająć dużo czasu, ale użycie odpowiednich narzędzi technicznych może pomóc szybko zwiększyć oszczędności. Czytaj więcej . Musisz rozwijać lepsze nawyki wydawania pieniędzy Jak zacząć oszczędzać pieniądze i przestać wydawać pieniądze dzięki 4 łatwym nawykomJednym z najlepszych postanowień noworocznych na listach wielu osób jest wydawanie mniej i oszczędzanie. Łatwiej powiedzieć niż zrobić, ale nadal możesz polegać na kilku aplikacjach i narzędziach, które pomogą ... Czytaj więcej , a możesz nawet skorzystać te pomocne aplikacje oszczędzające pieniądze Buduj lepsze nawyki wydatków dzięki 7 aplikacjom Android FinanceKilka poprawek stylu życia może znacznie poprawić twoją sytuację finansową. Oto niektóre z najlepszych aplikacji na Androida, które pomogą Ci budżetować i planować wydatki. Czytaj więcej .

Jaka jest najgorsza rada, jaką kiedykolwiek słyszałeś?

W razie wątpliwości trzymaj się zasad finansów osobistych: zmniejsz swoje wydatki i zwiększ swoje dochody. Jeśli ci się to uda, dobre rzeczy staną na twojej drodze.

Jeśli chodzi o ograniczenie wydatków, pisaliśmy o tym cięcie wydatków na gospodarstwo domowe, ciesząc się technologią i gadżetami przy ograniczonym budżecie, i nawyki technologiczne, które mogą zaoszczędzić pieniądze.

Jeśli chodzi o zwiększenie dochodów, możesz zajrzeć te najlepiej płatne kariery technologiczne roku. Możesz także spróbować uzupełnić swoją codzienną pracę te „mikro” prace poboczne i te metody zarabiania pieniędzy w Internecie.

Powiedz nam więc: jaka jest najgorsza porada dotycząca pieniędzy, jaką kiedykolwiek otrzymałeś? Jak sobie radzisz w swojej osobistej podróży finansowej? Podziel się z nami komentarzem poniżej!