Co musisz wiedzieć o pożyczaniu peer-to-peer

Reklama

Istnieją dwa sposoby podejścia do pożyczek peer-to-peer (P2P): jako pożyczkobiorcy lub jako pożyczkodawcy. Ale niezależnie od tego, kim jesteś, istnieje wiele wyraźnych korzyści, z których możesz skorzystać wzmocnij swoją obecną i przyszłą sytuację finansową 10 podcastów, które pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze i wyjść z długówIstnieje wiele podcastów związanych z pieniędzmi, ale te 10 są najlepsze, aby pomóc ci wyjść z długów i opanować swoje pieniądze. Czytaj więcej .

Oczywiście istnieje również kilka pułapek, które mogą Cię pochłonąć, więc musisz być ostrożny. Pożyczki P2P mogą prowadzić do dobrobytu lub prowadzić do ruiny. To obosieczny miecz, z którym nie można się lekkomyślić.

Ale tak długo jak ty wiedzieć, w co się pakujesz Po prostu oszczędny: jak uczyć się finansów osobistych w prosty sposóbCzy regularnie martwisz się rachunkami i długami? Czy czujesz się zagubiony, gdy inni mówią za pomocą żargonu finansowego? Oto dobra wiadomość: nigdy nie jest za późno na naukę o pieniądzach. Czytaj więcej

, są świadomi ryzyka i unikają typowych błędów, nic ci nie będzie. Oto wszystko, co musisz wiedzieć.

Co to jest pożyczka peer-to-peer?

Pożyczki P2P są jak eBay dla pożyczek. To jest bardzo szorstki analogia, więc rozwiniemy się trochę.

eBay to otwarty rynek, który pozwala kupującym i sprzedającym gromadzić się w jednym miejscu i handlować towarami, jednocześnie omijając potrzebę sprzedawcy. Innymi słowy, eBay to platforma internetowa, która ułatwia bezpośredni zakup i sprzedaż towarów między ludźmi.

Pożyczki P2P są bardzo podobne i dlatego są czasami nazywane „pożyczkami z rynku”. Zamiast ubiegać się o pożyczkę od finansowej instytucji takich jak bank, unia kredytowa lub rząd, możesz poprosić o pożyczkę, która jest wspierana przez zwykłych ludzi takich jak ty i ja - stąd „Peer-to-peer”.

Rzeczywista logistyka jest nieco bardziej skomplikowana, ale wciąż wystarczająco prosta, aby każdy mógł wskoczyć do sieci i ubiegać się o pożyczkę w ciągu kilku minut.

Jako pożyczkobiorca wystarczy wypełnić szybką aplikację online, która obejmuje sprawdzenie historii kredytowej („miękkie” zapytanie) i wyjaśnienie, dlaczego chcesz pożyczki. W zależności od tych i kilku innych czynników zostanie Ci przypisana stopa procentowa, a Twoje żądanie pożyczki zostanie opublikowane na rynku.

Jako pożyczkodawca będziesz mógł przeglądać rynek żądań pożyczek. Każde żądanie pożyczki zawiera odpowiednie informacje o pożyczkobiorcy (np. Dochód, historię kredytową, powód pożyczki), a jeśli ci się spodoba, będziesz mógł sfinansować część wniosku o pożyczkę - lub całość, jeśli życzenie. Gdy pożyczka zostanie spłacona, otrzymasz płatności proporcjonalne do zainwestowanych środków.

Czy pożyczki typu peer-to-peer są dla Ciebie odpowiednie?

Pożyczki P2P nie są odpowiednie dla wszystkich. Czy jest to opłacalna opcja, gdy potrzebujesz szybkiej pożyczki osobistej? Tak. Czy jest to realny sposób na zainwestowanie dodatkowych pieniędzy i potencjalnie osiągnięcie wielkich zysków? Tak. Ale czy ryzyko jest tego warte? Cóż, zbadajmy zalety i wady obu stron.

Plusy i minusy pożyczek

Jedną z głównych korzyści płynących z pożyczki P2P jest to, że stopy procentowe są zwykle niższe niż, powiedzmy, bank. Podczas gdy pożyczka osobista może być oprocentowana między 12–20% od instytucji finansowej (która jest nadal znacznie niższa niż karta kredytowa), pożyczka P2P może mieć nawet 5% z dobrym kredytem.

Kolejną ogromną zaletą jest to, że proces składania wniosku jest znacznie mniej formalny niż tradycyjna pożyczka. Nie potrzebujesz tyle dokumentacji, kontrole kredytowe są „miękkie”, a nie „twarde”, a nawet jeśli masz zły kredyt, możesz wyjaśnić, dlaczego. Możesz także uzyskać pożyczkę z dowolnego powodu, o ile będą pożyczkodawcy, którzy zainwestują.

Wreszcie pożyczki P2P są niezabezpieczone, co oznacza, że ​​absolutnie nie są wymagane żadne zabezpieczenia. To sprawia, że ​​jest to bezpieczniejsza opcja niż wykupienie drugiej hipoteki, linii kredytowej na akcje lub zabezpieczonej karty kredytowej. Pożyczki są rozdzielane wyłącznie na podstawie Twojej zdolności kredytowej.

Jednym z najlepszych sposobów wykorzystania tego jako pożyczkobiorcy jest skonsolidować kilka pożyczek o wyższym oprocentowaniu Jak zaoszczędzić tysiące: skonsoliduj kredyty studenckiePrzeciętny absolwent college'u w 2015 r. Będzie musiał spłacić pożyczki w wysokości 35 000 USD. Oto, w jaki sposób konsolidacja pożyczek może pomóc. Czytaj więcej w ramach pojedynczej pożyczki P2P, która może zaoszczędzić setki, a nawet tysiące, na odsetki przez wiele lat.

Ale to nie wszystko słońce i tęcze.

Stopy procentowe pożyczek P2P gwałtownie rosną wraz ze spadkiem zdolności kredytowej do tego stopnia, że ​​będziesz musiał zapłacić więcej w interesie niż karta kredytowa (z drugiej strony, jeśli jesteś na tym etapie, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do żadnego kredytu karty). Na przykład najwyższa stopa procentowa w Lending Club wynosi aż 31%.

Jeśli spóźnisz się z płatnościami, opłaty mogą być znaczące - a jeśli spłacisz niespłaconą pożyczkę, opłaty za windykację są nie z tego świata. Pożyczki P2P również faworyzują krótsze okresy, ponieważ stopy procentowe zwykle rosną wraz z dłuższymi żądaniami. Warunki przez pięć lat są rzadkie.

I nie oczekuj gwarantowanego finansowania. W 2014 r. Zarówno Lending Club, jak i Prosper twierdzili, że mniej niż 10% ich wniosków o pożyczkę zostało faktycznie sfinansowanych.

Prywatność to kolejny problem. Podczas gdy renomowane platformy handlowe nie ujawniają twoich najbardziej wrażliwych danych, nadal musisz się wystrzegać szczegóły, które są pokazywane opinii publicznej, w szczególności pożyczkodawcom przeglądającym pożyczkę upraszanie.

A oto rzecz: jeśli masz nawyk popadania w długi Jak się wzbogacić: najszybszy sposób na wyjście z długówWyobraź sobie, że nie masz długów. Brak przekroczonych sald lub niezapłaconych rachunków. Istnieje niezawodny sposób na wyjście z długów. Zaczyna się od planu i pewnej dyscypliny. Odwiedźmy pozostałe składniki. Czytaj więcej , naprawdę powinieneś całkowicie unikać pożyczek P2P. Dług to dług, a jeśli nie masz teraz kontroli nad swoimi finansami, pożyczki P2P najprawdopodobniej spowodują głębszy upadek.

Plusy i minusy pożyczek

Prawdziwe pytanie, jakie ma wiele osób, kiedy po raz pierwszy słyszą o pożyczkach P2P, brzmi: dlaczego ktoś miałby dawać pieniądze nieznajomym za grosze za dolara? Wszystko sprowadza się do zwrot z inwestycji.

W ciągu ostatnich kilku lat sprytni pożyczkodawcy P2P odnotowali średni zwrot z rzędu 6–12%. W wielkim schemacie rzeczy, to jest cholernie dobre. Jeśli zdywersyfikujesz i pożyczysz 10 000 USD pożyczkobiorcom P2P, będzie to od 600 do 1200 USD rocznie pasywnego dochodu - i nie tylko większość pożyczkodawców inwestuje więcej, ale niektórzy osiągnęli jeszcze lepsze zyski, do 15% i poza.

W przeciwieństwie do tego możesz trzymać swoje pieniądze na internetowym koncie oszczędnościowym Zaoszczędź więcej pieniędzy, korzystając z 4 banków internetowychBanki internetowe często oferują znacznie lepsze stawki i dodatkowe korzyści niż ich zwykłe odpowiedniki. Oto cztery najlepsze opcje dla amerykańskich mieszkańców. Czytaj więcej i zarobić do 1% (trudno będzie znaleźć lepszą stawkę) lub możesz zaparkować na dłuższą metę inwestycje takie jak fundusz indeksowy i uzyskanie średniego zwrotu w wysokości 6–8%, ale z większymi wahaniami z roku na rok niż P2P pożyczanie.

Potrzebujesz dużo pieniędzy, aby było warto, ale pożyczki P2P mogą być świetnym sposobem na dywersyfikację. Rozłóż swoje zasoby w całej gamie od pożyczkobiorców o wysokim ryzyku do nagrody po pożyczkobiorców o niskim ryzyku i niskiej nagrodzie, a wszystko będzie dobrze.

Ale oczywiście należy wziąć pod uwagę kilka wad.

Po pierwsze, pożyczki P2P są niepłynne. Piękno konta oszczędnościowego polega na tym, że możesz wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie - ale kiedy zainwestujesz w pożyczkę P2P, trudno jest wyciągnąć je z fantazji. (Z drugiej strony dotyczy to większości rodzajów pożyczek i inwestycji długoterminowych).

Drugim głównym ryzykiem jest to, że pożyczkobiorcy zbankrutują. Dobrą wiadomością jest to, że serwisy takie jak Lending Club i Prosper przetrwały recesję w 2008 roku, a jeśli kiedykolwiek byłby czas, w którym powszechne domyślne ustawienia zabiłyby ruch P2P, to właśnie wtedy.

Jednak gdy kredyty stają się niewypłacalne, zazwyczaj Twoim obowiązkiem jest spłacanie zaległych płatności, co może być czasochłonne. Ponadto, jeśli pożyczkobiorcy kiedykolwiek zbankrutują, będziesz musiał zjeść stratę. (Bardziej renomowane witryny mogą oferować zabezpieczenia przed tym, ale tylko do określonego limitu).

I nie zapomnij o podatkach Jak płacić podatki w sprzedaży w serwisie eBay i CraigslistJeśli sprzedałeś rzeczy w serwisie eBay, Craigslist lub w innym miejscu, możesz być winien podatki. Oto, co musisz wiedzieć i jak to zrobić. Czytaj więcej ! Dywidendy są liczone jako regularny dochód, więc nawet jeśli Twoje nominalne zwroty mogą wyglądać dobrze, liczby nie będą tak ładne, jeśli weźmiesz pod uwagę podatki. I chociaż możliwe jest umorzenie niespłaconych pożyczek, musisz je spisać indywidualnie - potencjalny ból w szyi, gdy jesteś zróżnicowany wśród setek pożyczkobiorców.

Pierwsze kroki z pożyczaniem peer-to-peer

Nadal jesteś zainteresowany? Wspaniały! Prawda jest taka, że ​​pomimo wszystkich ryzyk, wiele osób odchodzi zadowolonych z pożyczek P2P - oczywiście nie wszyscy, ale przyzwoity procent. Jak inaczej przemysł pożyczkowy P2P może mieć 10 lat i być silniejszy niż kiedykolwiek wcześniej?

Jeśli chcesz się zanurzyć, czy to pożyczkobiorca, czy pożyczkodawca, oto trzy najlepsze witryny w USA, które zalecamy.

Klub pożyczkowy jest najbardziej znaną platformą pożyczek P2P, która do tej pory ogłosiła się największym amerykańskim rynkiem kredytowym. Nie był to pierwszy na scenie, ale odegrał kluczową rolę w doprowadzeniu masowych pożyczek P2P. Można argumentować, że pożyczki P2P nawet dziś nie byłyby dostępne, gdyby nie klub pożyczkowy.

Dostępne są pożyczki zarówno osobiste, jak i biznesowe, z których każda zaczyna się od kwoty co najmniej 1000 USD i 15 000 USD, a maksymalnie do kwoty odpowiednio 40 000 USD i 300 000 USD.

Weź pod uwagę, że od początku pożyczył ponad 11 miliardów dolarów, i dodaj do tego fakt, że w 2014 r. Wszedł na giełdę. Jeśli to nie wzbudzi w tobie pewności, że Lending Club to solidna platforma z świetlaną przyszłością, nie jestem pewien, co się stanie.

Prosper był pierwszą prawdziwą usługą pożyczkową P2P w Stanach Zjednoczonych i nadal jest jedną z najlepszych platform w branży. Pożyczając ponad 6 miliardów dolarów od samego początku, Prosper ma długą historię i obiecującą przyszłość.

Dostępne są pożyczki zarówno osobiste, jak i biznesowe, od minimum 2000 USD do maksymalnie 35 000 USD. Warunki kredytu muszą wynosić trzy lub pięć lat. W tym piśmie nie ma żadnych innych opcji.

Wprowadzony na rynek w 2012 roku Upstart jest jednym z najmłodszych graczy na boisku - ale został współzałożony przez dwóch byłych pracowników Google, dzięki czemu cieszy się dużą wiarygodnością. Unikalną cechą Upstart jest to, że twoja zdolność kredytowa jest faktycznie określona przez twoje wykształcenie i doświadczenie, a nie twoją zdolność kredytową.

Dostępne są pożyczki zarówno osobiste, jak i biznesowe, od kwoty co najmniej 1000 USD do maksymalnie 50 000 USD. Warunki kredytu muszą wynosić trzy lub pięć lat. W tym piśmie nie ma żadnych innych opcji.

Ze względu na brak nacisku na wyniki kredytowe, Upstart jest niezwykle popularny wśród osób w wieku 20 i 30 lat. Wielu z tych młodszych ludzi nie było w stanie zbudować silnej historii kredytowej, ale ma środki i gotowość do spłacenia pożyczonych pieniędzy.

Czy warto pożyczanie peer-to-peer?

Może być, w odpowiednich okolicznościach.

Jeśli toniesz w długach o wysokim oprocentowaniu i chcesz trochę odetchnąć, możesz wziąć pożyczkę P2P o niższym oprocentowaniu i zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę. Jeśli potrzebujesz pieniędzy i nie możesz uzyskać tradycyjnej pożyczki osobistej, pożyczka P2P może być świetną opcją. Jeśli chcesz iść do szkoły, ale nie możesz uzyskać pomoc finansową 5 witryn wyszukiwania stypendiów, aby pomóc uczniom w uzyskaniu pomocy finansowejW sieci znajdują się wyszukiwarki stypendiów gazillion i strony internetowe. Każdy z nich może potencjalnie doprowadzić Cię do odpowiedniego stypendium, które może pomóc Ci zaoszczędzić kilka dolarów. Więc spójrzmy na ... Czytaj więcej , pożyczka P2P może być twoją jedyną opcją.

Ale jeśli zastanawiasz się nad uzyskaniem pożyczki P2P chce i nie wymagania, odradzamy. Jeśli masz skłonność do akumulacji długów i dzikich wydatków, nie rób dostać pożyczkę P2P.

Jeśli jesteś inwestorem, pożyczki P2P mogą być skutecznym sposobem na dywersyfikację poza akcjami, obligacjami i nieruchomościami. Nie wymaga to wiele wysiłku, ryzyko jest z tego, co robisz, a zwroty są umiarkowane do dobrych. Pamiętaj tylko, aby traktować to jako niepłynną, długoterminową inwestycję.

Czy rozważałeś już pożyczki P2P jako pożyczkobiorca lub pożyczkodawca? Jeśli kiedykolwiek brałeś udział, chcielibyśmy wiedzieć, jak dobrze poszło. Czy poleciłbyś to czy nie? Podziel się z nami swoimi przemyśleniami i doświadczeniami!